Страхование технических средствприобретенных по лизингу

Мировой опыт правовых взаимоотношений по лизингу свидетельствует, что при заключении лизинговых соглашений лизингополучатель принимает на себя обязанность застраховать транспортировку получаемого в лизинг оборудования, его монтаж и пусконаладочные работы, имущественные риски.

Необходимость страхования имущества, передаваемого в лизинг, отмечается и Конвенцией "О международном финансовом лизинге", заключенной в г. Оттаве 28.05.88г.
В соответствии с п. ст. 21 Закона "О лизинге":
1."Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом (поставщиком) и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором".

2. Страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по соглашению сторон договора лизинга и не обязательно.

3. Стороны, исполняющие обязанности страхователя и выгодоприобретателя, а также сроки страхования определяются договором лизинга.

4. Лизингополучатель в случаях, определенных законодательством Российской Федерации, должен застраховать свою ответственность за выполнение обязательств, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе пользования лизинговым имуществом.

Следует подчеркнуть, что в данной формулировке Закона "О лизинге" предмет лизинга получает страховую защиту с момента поставки имущества продавцом. Это означает, что при наступлении каких-либо чрезвычайных событий, например, во время транспортировки, лизингодатель не только понесет дополнительные расходы по восстановлению предмета лизинга, но также не выполнит свои обязательства перед лизингополучателем и обязан будет выплатить ему оговоренную в договоре лизинга компенсацию. Поэтому лизингодатель заинтересован в том, чтобы застраховать предмет лизинга также на период его транспортировки.

Из п.3 становится ясно, что к моменту вступления в действие лизингового договора должны вступить в действие и соответствующие договоры страхования (которые, в свою очередь, вступают в действие с момента уплаты страховых взносов).

В законе имеется также ст.22 "Риски, не связанные со страхованием":
1. Ответственность за сохранность предмета лизинга от всех видов имущественного ущерба, а также за риски, связанные с его гибелью, утратой, порчей, хищением, преждевременной поломкой, ошибкой, допущенной при его монтаже или эксплуатации, и иные имущественные риски с момента фактической приемки предмета лизинга несет лизингополучатель, если иное не предусмотрено договором лизинга.

2. Риск несостоятельности продавца (поставщика) несет сторона договора лизинга, которая выбрала продавца (поставщика), если иное не предусмотрено договором лизинга.

3. Риск несоответствия предмета лизинга целям использования этого предмета по договору лизинга несет сторона, которая выбрала предмет лизинга, если иное не предусмотрено договором лизинга.

Риски, перечисленные в п.1 Статьи 22, относятся к категории классических страховых рисков. Кажущееся противоречие между п.1 Статьи 21 и п.1 Статьи 22, когда, с одной стороны, "предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга" и, с другой стороны, когда "ответственность за сохранность предмета лизинга от всех видов имущественного ущерба несет лизингополучатель", легко разрешимо. Лизингополучатель должен застраховать предмет лизинга от всех видов имущественного ущерба, а выгодоприобретателем по договору страхования должен выступать лизингодатель. Такое страхование позволит существенно снизить инвестиционный риск лизингодателя. Нельзя забывать и об ответственности лизингополучателя, например, за вред, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Страхование ответственности лизингополучателя за причинение такого вреда существенно повышает финансовую стабильность лизингополучателя.

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ САМОХОДНЫХ МАШИН И ТЕХНИЧЕСКИХ СРЕДСТВ

Специфика страхования самоходных машин и технических средств состоит в том, что, с одной стороны, самоходные машины являются достаточно дорогостоящими механизмами, которые, работая зачастую в суровых условиях, подвержены авариям, внезапным поломкам. Хранящиеся, как правило, на открытых площадках, они могут также быть объектом как злонамеренных действий, так и стихийных бедствий. Отсюда возникает необходимость страхования самоходных машин и механизмов от перечисленных и иных рисков. Правила страхования каско автотранспортных средств здесь не применяются. Страхование самоходных машин, механизмов и других видов техники относится к категории "страхование технических рисков". В зависимости от типов машин и специфики их использования их можно страховать как по отдельности, так и в комплексе, например на условиях:
- правил страхования строительных машин, механизмов и передвижного оборудования;
- правил страхования машин от поломок;
- комплексного страховании "от всех рисков" строительства и монтажа - при возведении жилых, общественных и промышленных зданий, инженерных сооружений, дорог, аэропортов, тоннелей.

С другой стороны, самоходные машины и механизмы, передвигающиеся и эксплуатирующиеся, как и автомобили, на или вблизи дорог общего пользования, являются "источниками повышенной опасности". Несмотря на то, что они самостоятельно передвигаются с малыми скоростями, потенциальный ущерб, который может быть нанесен самоходными машинами и техническими средствами, может быть достаточно велик. Особенно это относится к подъемным механизмам, строительным машинам, машинам и механизмам для сельского хозяйства и т.д.
Ответственность эксплуатантов многих типов самоходных машин, особенно грузоподъемных, погрузочно-разгрузочных, для земляных работ и т.д., должна страховаться на основании Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов от 1997 г. Страхованию в нем посвящена Статья 15 "Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта":
1. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
2. Минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте составляет для:
а) опасного производственного объекта, указанного в пункте 1 приложения 1 к настоящему Федеральному закону, в случае, если на нем:
- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в приложении 2 к настоящему Федеральному закону, или превышающих их, - семьдесят тысяч минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования риска ответственности;
- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в приложении 2 к настоящему Федеральному закону, - десять тысяч минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования риска ответственности;
б) иного опасного производственного объекта - одну тысячу минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования риска ответственности."
Из текста понятно, что большинство самоходных машин и технических средств подпадают под формулировку пункта б) Статьи 15.
Понятно, что 1000 МРОТ (с 01.01.01 - 100 000 рублей) в большинстве случаев не может покрыть ущерб, который, например, может быть нанесен неудачно развернувшимся контейнероподъемником или экскаватором. Тем не менее, ничто не мешает предприятиям страховать свою ответственность на добровольной основе, тем более что согласно Постановлению Правительства РФ от 31.05.2000 № 420 расходы на страхование в размере до трех процентов можно относить на себестоимость продукции (работ, услуг), в том числе до двух процентов - на страхование имущества и ответственности предприятий. Добровольное страхование ответственности эксплуатантов самоходных машин и иных механизмов осуществляется на основании правил страхования ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах или на основании правил страхования гражданской ответственности предприятий.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ УСЛОВИЙ СТРАХОВАНИЯ ПЕРЕДВИЖНОГО ОБОРУДОВАНИЯ

В качестве примера уместно привести основные условия страхования передвижного оборудования, на базе которых разработаны правила страхования ряда ведущих российских страховых компаний.
Договоры страхования заключаются в отношении следующего имущества:
- Строительное оборудование;
- Дополнительное оборудование, т.е. мобильные части оборудования, не присоединенные к основному агрегату, а также принадлежности и запчасти для застрахованного имущества;
- Леса из стальных труб и металлоконструкций, металлическая опалубка, машины и приспособления для установки опалубки;
- Контрольные, лабораторные приборы, оборудование мастерских, радиоаппаратура, оборудование противопожарной и охранной сигнализации;
- Временные здания и сооружения, а именно строительные бараки, бюро, склады, мастерские, лаборатории;
- Иное движимое имущество, место эксплуатации которого может меняться.
Страхованием не покрываются:
- Утрата или повреждение транспортных средств, допущенных к эксплуатации на дорогах общего пользования, плавучих средств или летательных аппаратов;
- Оборудование временных зданий и сооружений, а именно строительных бараков, бюро, складов, мастерских и лабораторий;
- Собственность персонала;
- Основные и вспомогательные материалы, расходуемые в процессе производства, такие как горючее, химикаты, фильтры и фильтровальные материалы, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы;
- Инструменты всех видов, например, сверла, отбойные молотки, ножи, зубья, режущие полотна пил и шлифовальные диски;
- Конвейерные ленты, сита, шланги, канаты, ремни, щетки, шипы, цепи, гусеницы и кабели.

Страховщиком, однако, выплачивается возмещение по частям и деталям, перечисленным в абзацах 12 и 13 настоящего пункта, если они были повреждены или погибли вместе с основными узлами и агрегатами оборудования.
Страховщик возмещает Страхователю ущерб от утраты или повреждения застрахованного имущества, наступивших вследствие:
- Непосредственного воздействия стихийных бедствий, например, землетрясения, провала грунта, оползня, обвала, наводнения, затопления, бури, подвижки льда, кроме случаев, особо оговоренных в договоре страхования), а также необычно низких температур;
- Пожара, молнии или взрыва, а также при тушении огня;
- Проведения монтажа или демонтажа объектов;
- Проведения их погрузки или разгрузки.

Страховыми случаями по особому соглашению сторон признаются следующие события:
- Внутренние поломки (в том числе механические), произошедшие вследствие:
- Неизбежного воздействия на застрахованную технику в процессе ее использования по назначению;
- Влияния низких температур;
- Недостатка воды, масла, смазочных веществ;
- Влияния других аналогичных причин не рассматриваются как страховые случаи и не покрываются страхованием.
Кроме того, страхованием не покрывается ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества, вызванный:
- Дефектами, уже имевшими место на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю или лицам, несущим ответственность за эксплуатацию застрахованного оборудования;
- Эксплуатацией имущества, явно нуждающегося в ремонте. Страховщик, однако, выплачивает страхователю возмещение, если доказано, что гибель и/или повреждение ни в коей мере не связаны с необходимостью ремонта, или если имущество было предварительно отремонтировано с согласия страховщика;
- Кражей. Страховщик, однако, возместит страхователю убытки, связанные с повреждением имущества при
попытке совершения кражи;
- Пожаром, ударом молнии или взрывом, или при тушении пожара в этих случаях в отношении следующих предметов: контрольные, лабораторные приборы, оборудование мастерских, радиоаппаратура, оборудование противопожарной и охранной сигнализации);
- Военными действиями всякого рода, гражданской войной, народными волнениями, забастовками, локаутами, конфискацией или иными действиями административных органов;
- Ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
- Во время морской перевозки.
Только в случае, если это особо оговорено в договоре страхования, подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие:
o Гибели или повреждения имущества, вызванного особыми правилами эксплуатации оборудования, а именно:
- при работе на подводных и надводных сооружениях;
- в районах рек, озер, морей и т.д.;
- на плавучих средствах и судах или самолетах;
- на туннельных или подземных работах;
o Гибели или повреждения оборудования, вызванного затоплением или заносом илом; однако, такие убытки подлежат возмещению в случаю, если они наступили во время покрываемой страхованием перевозки.

Территорией страхования является территория страны или стран, определенная по соглашению сторон и указанная в договоре страхования. Если застрахованные транспортные средства используются исключительно для перевозок, государственные автодороги не считаются частью территории страхования. Территорией страхования может являться помещение или его часть, определенная по соглашению сторон и указанная в договоре страхования. Если гибель и повреждения оборудования произошли вне территории страхования, страховое возмещение не выплачивается.
Страховая сумма по каждому застрахованному объекту должна соответствовать его стоимости:
- Под стоимостью понимается соответствующая прейскурантная цена (новая стоимость), включающая расходы по доставке и перевозке (фрахт, упаковка) и монтаж.
- Если застрахованный объект больше не значится в прейскурантах, то его стоимость определяется по последней прейскурантной цене. Эта цена, однако, может уточняться в зависимости от колебаний индексов цен;
- Если невозможно определить ни прейскурантную, ни продажную цены, за основу принимаются расходы, необходимые для изготовления предмета требуемой конструкции и размеров.
- Расходы по спасению и расчистке территории в случае полной гибели застрахованного объекта могут быть
дополнительно застрахованы по соглашению сторон.
- При выплате страхового возмещения страховая сумма, соответственно, уменьшается.
- При заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении страхуемого имущества. Страхователь обязан также дать ответы на все поставленные страховщиком с целью определения степени риска вопросы в отношении страхуемого имущества. Если обнаружится, что сведения, сообщенные страхователем, не соответствуют действительности, в целом или в частности, и возникнет предположение, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, а также расторгнуть договор страхования без соблюдения
установленного месячного срока.
В случае наступления убытка размер страхового возмещения определяется затратами на восстановление застрахованного имущества, за вычетом остаточной стоимости поврежденного имущества.
В случае полной гибели сумма возмещения определяется исходя из действительной стоимости застрахованного объекта за вычетом остаточной стоимости. Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость застрахованного предмета. Если договором страхования предусмотрено дополнительное страхование расходов по спасению и расчистке территории, страховщик выплачивает возмещение сверх действительной стоимости.
Частичный убыток имеет место, если наступило повреждение или частичное разрушение застрахованного объекта. Застрахованный объект считается поврежденным или частично разрушенным, если расходы, необходимые для восстановления в такое состояние, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая (восстановительные расходы), включая остаточную стоимость, не превышают стоимости неповрежденного объекта, включая расходы по доставке и транспортировке на момент наступления убытка (его действительную стоимость).
Восстановительные расходы включают в себя:
- расходы на запчасти и материалы для ремонта;
- расходы на оплату работ по ремонту;
- расходы по демонтажу и повторному монтажу;
- транспортные расходы, а также расходы по срочной доставке;
- затраты по спасению застрахованного имущества;
- другие, необходимые для такого восстановления затраты.
Восстановительные расходы не включают в себя:
- расходы по переборке оборудования, профилактическому обслуживанию и другие расходы, которые были
бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая;
- дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта, произведенные сверх необходимых для восстановления затрат;
- дополнительные расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением.
В случае гибели или повреждения моторов, приводов подшипников, гусениц, шин, бульдозерных и грейдерных ножей, экскаваторных ковшей всех типов, аккумуляторных батарей и прочих частей, которые обычно подлежат многократной замене в течение срока существования застрахованной техники из-за их повышенного износа (быстроизнашивающиеся детали), из суммы восстановительных расходов производятся соответствующие вычеты. Суммы вычетов рассчитываются исходя из стоимости этих частей непосредственно перед наступлением страхового случая (действительной стоимости).
Если производится замена поврежденных частей, несмотря на то, что был возможен их ремонт без всякой угрозы безопасности эксплуатации застрахованного оборудования, страховщик возмещает страхователю стоимость ремонта этих частей, однако не свыше стоимости их замены.
Если заменяются целые узлы машин, например, двигатель, сцепление или иные конструкционные элементы застрахованного оборудования, и если в них, наряду с поврежденными содержатся и неповрежденные части, страховое возмещение сокращается с учетом стоимости неповрежденных частей. Страховщик не выплачивает возмещение по косвенным убыткам, в частности штрафам, по суммам возмещения, выплаченным третьим лицам, расходам по временной замене или аренде оборудования, простою или потере товарного вида.
Если страховая сумма установлена в меньшем размере, нежели действительная стоимость застрахованного предмета на момент наступления страхового случая, сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного предмета.
В случае разногласий по вопросам о размере и причинах убытка страховщик и страхователь имеют право потребовать проведения экспертизы для определения суммы и причин убытков.
В случае разногласий между экспертами они выбирают третьего эксперта в качестве председателя экспертной комиссии. Если два эксперта не могут прийти к единому мнению по вопросу об избрании председателя, последний назначается Торгово-промышленной палатой по месту проведения экспертизы по заявлению одной из сторон. Комиссия принимает решение большинством голосов.
Возмещение может быть выплачено только после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба. Однако, по требованию страхователя и до этого страховщиком может быть выплачена безусловно причитающаяся по состоянию на этот момент сумма (авансовый платеж).
При заявлении претензии к страховщику страхователь обязан предоставить оригиналы документов, подтверждающих его интерес в отношении застрахованного имущества, стоимость последнего, а также любые дополнительные документы, материалы, сведения в отношении конкретного страхового случая, которыми располагает страхователь или его агенты, страховщик имеет право затребовать от страхователя любую дополнительную информацию, необходимую для выяснения всех обстоятельств события, в результате которого возник ущерб. Окончательное рассмотрение претензии возможно только после предоставления страхователем всех необходимых документов.
После оплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах оплаченной суммы права, которые страхователь или лицо, в пользу которого заключено страхование, имеют по отношению к лицам, несущим ответственность за причинение ущерба.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
- Незамедлительно, но в любом случае не позднее установленного в договоре страхования срока от даты наступления убытка заявить страховщику о нем письменно;
- По возможности принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба по спасению
застрахованного имущества, если позволяют обстоятельства, страхователь обязан запросить инструкции
у страховщика;
- Страховщик или его представители имеют право участвовать в спасении и сохранении застрахованного
имущества, принимая и указывая нужные для этого меры, однако эти действия страховщика или его представителей не могут расцениваться как признание обязанности выплачивать страховое возмещение. Если страхователь препятствует этому, страховое возмещение сокращается в той мере, в которой это привело к увеличению убытка.